印版“支付宝”成功占市场  

　  驻印度记者 苑基荣

    “我用Paytm已经有半年了，每次乘客扫我的二维码，几秒钟就能完成支付，相比现金结算，不但不用找零，而且保证安全。现在我的用户大半都用Paytm支付。方便、快捷又安全。”印度首都新德里的出租车司机卡玛对本报记者说。

　　卡玛的出租车上有一张Paytm支付二维码，类似二维码遍布印度街头的三轮车、餐馆、加油站、摊点、电影院、商场……近日，在德里卫星城诺伊达的Paytm总部，首席财务官阿米特·辛纳兴奋地告诉本报记者，刚刚得到的数据显示，Paytm已拥有2.2亿用户，成为世界第三大移动支付平台。目前Paytm以每月千万用户的速度增长，占据印度移动支付市场七成以上份额，月交易超2亿笔，其接入的600万家线下商户是印度全部传统刷卡终端的5倍。

　　2015年初，Paytm只是印度一家手机钱包公司，主要业务是话费充值，用户不到3000万。是什么造就了这个丑小鸭变天鹅的故事？这需要从2015年2月支付宝母公司蚂蚁金服注资开始。当时Paytm公司只有不足10人的风险控制团队。每天面对海量用户历史行为和相关信息进行线下人工审核，并做出风险判断和处理，几乎是不可能完成的任务。

　　此时，蚂蚁金服带给Paytm的整套安全风控技术发挥了重大作用。蚂蚁金服国际事业部资深总监郏航对本报记者介绍说，蚂蚁金服的风险政策团队与反作弊团队、模型团队和算法团队一起合作，优化Paytm的算法和规则，并把自研的风控产品带给Paytm。结果是一方面更好地控制风险，另一方面也降低了运营成本。目前Paytm运行平稳，风险控制开始走向正轨和规范。

　　在注资前，Paytm支付平台的应用架构、扩展性和稳定性都很脆弱。由于缺乏系统性的技术积累，其产品和功能升级往往容易遇到瓶颈。针对以上问题，蚂蚁金服设计了能够覆盖Paytm约60%的共性能力的支付技术平台，其余部分则根据印度当地情况进行调整和完善。平台搭建好后，手把手教Paytm工程师使用和二次开发。目前支付平台应用架构、扩展性和稳定性得到极大提升，进入良性运行状态。

　　中国的移动支付理念改变了印度支付方式和习惯。随着交易量的增长，Paytm开始考虑发展线下支付。但印度没有二维码，按传统思维，做线下移动支付需要扫码机，模式重，成本高。蚂蚁金服印度项目总负责人陈彦对本报记者说，当时他请Paytm创始人维杰到杭州来看看，小商贩只要用纸打印出一张二维码，消费者只要用手机扫一下就能完成线下支付。二维码像一把钥匙，帮助Paytm一下打开了线下支付市场的大门。二维码使用中还产生了印度特色，如Paytm在电影海报印上一个二维码，扫码可以完成跳转，然后订票、支付。此外，Paytm添加了其他功能，如政府补贴给贫困人口的钱可以直接到Paytm里面充值，助力普惠金融等。

　　郏航表示，在蚂蚁金服给予关键的支付平台基础框架、二维码技术、反洗钱及风控技术支持后，Paytm正迈向“国民级”支付工具。这是一个日交易量上亿笔级别的中国企业向日交易量千万级别的印度企业的技术输出。

　　携手蚂蚁金服之后，Paytm建立了数据中心，不仅业务发展一日千里，同时系统经历了无数次迭代和优化，印度员工比喻“就是开着飞机换引擎”。 维杰对本报记者说，跟蚂蚁金服的每次合作，都像是一堂工商管理硕士课程。短短两年时间，Paytm从一个电子钱包公司成长为世界第三大移动支付平台，除了机遇外，最重要的是来自中国的技术、经验、模式和理念。